Вкус денег

Об умении правильно получать, тратить и хранить деньги рассказала операционный директор мостовского дополнительного офиса банка «Кубань Кредит» Олеся Сизова. Она ответила на вопросы нашего корреспондента

— У меня никогда не было кредитов и нет кредитной истории. Сейчас решила оформить заём на покупку автомобиля. Боюсь, что мне откажут. Как быть?

— Кредит – это ответственный шаг. Переживают и те, кто никогда его не брал, и те, кто успел испортить кредитную историю. Есть третья категория: те, у кого кредитов много. Им хочется их рефинансировать. И не понятно, одобрят ли.

Как понять, есть ли шанс? У многих банков есть сервис, позволяющий узнать, одобрят ли вам кредит, кредитную карту, автокредит или ипотеку. И главное — на каких условиях. Сегодня для этого не обязательно идти в банк. Например, на сайте КБ «Кубань Кредит» можно ознакомиться с условиями кредитных программ, сделать предварительный расчёт ипотеки и подать онлайн-заявку. Обычно информация актуальна на ближайшие 30 дней. После чего кредитный потенциал можно будет рассчитать ещё раз. Программа рассчитает максимальную сумму и персональную ставку, по которой возможно взять кредит и на каких условиях. А ещё — каким будет ежемесячный платёж.

— Каждый день появляются новые виды финансового мошенничества. Какие схемы наиболее распространены сегодня? Как не попасться на подобного вида уловки?

— В настоящее время популярна схема с микрокредитами. Неожиданно на карточку человека приходит приличная сумма. Например, 40 000 руб. Имя отправителя неизвестно. В переводе нет никаких реквизитов — так что обратно деньги отправить не получается.

Через неделю или спустя несколько дней раздаётся звонок: «Вы взяли микрокредит и теперь должны вернуть займ! А кроме этого проценты».

Выясняется, что каждые сутки начисляется почти 3% от стоимости займа.

Понятно, что человек этих денег не просил, но никто этого слушать не хочет. А спустя время ещё и подключаются коллекторы, которым якобы продали долг. И они начинают профессионально трепать нервы.

К сожалению, таких случаев уже немало. Буквально с боем людям удаётся вернуть деньги микрофинансовым организациям. Но при этом всё равно приходится «откупаться» процентами. Плюс вменяют какие-то комиссии. И люди платят, чтобы им перестали звонить, угрожать, мучить.

Рекомендации:

• Если вам пришла непонятная сумма на карточку, ни в коем случае её не тратьте!

• Напишите заявление в свой банк об ошибочном платеже.

• Когда MФО объявится, потребуйте у них договор. Наверняка его не будет. Вы же ничего не подписывали.

• Напишите жалобу в Центральный банк на эту организацию. Все МФО подчиняются ЦБ и обязаны соблюдать законы.

Самое главное: по закону никто не имеет права принуждать вас взять кредит. И если нет договора между вами и микрофинансовой организацией, то никакого соглашения тоже нет. Значит, вам никто не может перечислить какие-либо деньги. И уж тем более требовать потом проценты.
Обязательно предупредите об этом родных и близких.

— Недавно моя знакомая случайно выяснила, что на неё оформили микрозайм. Как проверить и проконтролировать свою кредитную историю?

— Очень важно регулярно мониторить свою кредитную историю. Дважды в год по закону это можно сделать бесплатно.

Идём на сайт госуслуг и забиваем там в поисковик «Кредитная история». Система предложит узнать кредитную историю. Далее выбираем «получение информации о хранении вашей кредитной истории».

Почему надо делать так? Потому что кредитных бюро много!

И разные банки отправляют данные в разные бюро. Если обратиться в одно, вы не получите полной картины.

После этого в течение суток вам придёт список тех бюро, где есть данные о вас. Там же будут контактные данные. Нужно будет обратиться в каждое бюро (это можно сделать онлайн), чтобы получить отчёты по своей кредитной истории. Только так вы узнаете всё.

Заказать отчёт можно бесплатно два раза в год в каждом БКИ, далее заказ становится платным.
Важно: если вы брали кредит или кредитную карту, обязательно затем обратитесь в банк, чтобы вам выдали все справки о том, что вы ничего не должны. Нужно закрыть кредитный счёт и взять документ об этом. Хранить эти бумаги придётся долго. Никогда не знаешь, когда они пригодятся.

— Практически у каждого известного магазина или компании сейчас есть сайты-клоны. Их создают мошенники. Это может быть связано с любой сферой. Здесь и покупка еды, и путешествия, и многое другое. Как себя обезопасить от аферистов?

— Самое грустное, что именно эти сайты появляются первыми в поисковике.

Необходимо внимательно проверять название сайта. Одна лишняя и неправильная буква — это сразу сигнал. Здесь нет случайностей и ошибок.

Также можно проверить дату регистрации сайта на сайте Whois. Если страницу создали, грубо говоря, вчера, то всё понятно.

Я в основном покупаю на одних и тех же ресурсах и часто пользуюсь их приложениями — это тоже своего рода защита.

— Если я уже купила у мошенников, то банки помогут вернуть деньги?

— Деньги вы вернёте вряд ли, но лучшее, что вы можете сделать, — сообщить о вредоносном сайте, чтобы его как можно скорее заблокировали. Хотя бы поможете другим людям не попасться на удочку мошенников. Это можно сделать и в Яндексе, и в Гугле.

Пользуясь случаем, хочу призвать читателей быть более бдительными и соблюдать правила финансовой безопасности. Никогда не передавайте личные данные малознакомым и незнакомым людям, проверяйте информацию, которую сообщают вам по СМС, электронной почте или телефону, внимательно изучайте ссылки до перехода по ним. Если хоть немного сомневаетесь, не перечисляйте деньги. Соблюдение этих нехитрых правил поможет обезопасить себя и сохранить ваши финансы.

— Стоит ли брать кредитные (ипотечные) каникулы, если их предлагает банк?

— Приятное слово «каникулы» на самом деле означает реструктуризацию. Важно не путать данное понятие с рефинансированием кредита. Это совершенно разные вещи.

Кредитные каникулы негативно сказываются на кредитной истории. После них сложно снизить ставку по ипотеке, рефинансировать кредит. Никто не «простит» и не забудет про платежи во время каникул. В этот период проценты продолжают начисляться. Они переносятся на конец кредита, в итоге срок увеличивается и общая переплата тоже.

Вот примеры:

• Семья Сидоровых взяла ипотечные каникулы. За полгода, пока они не платили, у них накопилось 300 000 руб. в виде неуплаченных процентов. Их перенесли на конец ипотеки, выдали новый график. Потом семья получила право на материнский капитал. Теперь из суммы маткапитала в первую очередь вычтут эти 300 000 долга. И только остаток уйдёт в погашение основного долга.

• Семья Ивановых тоже взяла ипотечные каникулы. Спустя время они решили рефинансировать кредит в другом банке. И им даже одобрили эту процедуру. Но тут старый банк говорит: «В первую очередь вы должны вернуть нам не выплаченные за полгода проценты».

Новый банк не может добавить их к сумме кредита. Получается, семье нужно срочно найти крупную сумму, чтобы уйти в новый банк.

И что же, никому не брать каникулы? Если ситуация безвыходная, то лучше оформить их, чем делать просрочки и бегать от банка. За полгода можно как-то решить свои финансовые проблемы и снова взяться за ипотеку.

— Стоит ли закрывать ипотеку потребкредитом?

— Нет, это не выгодно. 5-6% годовых по потребительскому кредиту – это рекламная уловка. В реальности ставки 13-15 % и выше. Это получается за счёт дорогой страховки с кредитом. Да, от неё можно отказаться (на это есть 14 дней). Но тогда ставка вырастает. Есть банки, которые не повышают ставку при отказе от страховки. Но они и не обещают кредит под 5-6 %. Когда предлагают «дешёвый» кредит, стоит спросить: «А какая полная стоимость кредита?». И вот тогда выясняется самое интересное.

В переходе с ипотеки на потребкредит есть только один плюс: возможность вывода квартиры из-под залога. А значит, распоряжения ею на своё усмотрение. С другой стороны, теряется право на налоговый вычет за проценты по ипотеке, а также получение государственных денег или пользование госпрограммами (семейная ипотека).

— На какой срок лучше брать ипотеку? Что выгоднее? Можете посчитать на конкретном примере?

— Предположим, сумма кредита 3 млн. Ставка 8% годовых.

Если возьмём ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платёж будет 25 093,20 руб.

Если возьмём на 30 лет, то платёж будет 22 012,94 руб.

Как видим, разница небольшая — всего 3000 руб. посмотрим теперь на общую переплату.

В первом случае переплата по процентам за весь срок будет 3 022 368,00 руб.

Во втором случае — 4 924 658,40 руб.

Думаю, выводы очевидны. То есть разница в 10 лет очень сильно ухудшает ситуацию. Потому что есть правило: чем больше срок кредита, тем больше переплата. Всегда смотрите на общую переплату. И если сумма кредита небольшая, то разница в платежах будет несущественная. Тогда выгоднее взять кредит на срок поменьше. Но важно не переоценить свои возможности.
Давайте посчитаем эту же ипотеку на 10 лет.

Переплата по процентам ещё больше снизится — теперь она 1 367 793,60 руб.

А вот ежемесячный платёж уже 36 398,28 руб. И вот эта разница уже может быть критичной.

Например: доход семьи 70-80 тыс. При таком раскладе платёж по ипотеке 22-25 тыс. — это ещё терпимо. А вот 36 тысяч – неприемлемо.

Взять ипотеку с большим платежом и коротким сроком, чтобы сэкономить на переплате, – заманчивая история. Но я за то, чтобы платёж по ипотеке был, в первую очередь, комфортным.

— У многих есть финансовая подушка безопасности. Скажите, как лучше хранить эти деньги.

— Не рекомендую инвестировать подушку безопасности.

Во-первых, в период кризиса портфель может просесть в цене – и тогда подушка вас подведёт.

Во-вторых, биржа работает не каждый день, поэтому не всегда есть возможность быстро вывести деньги. Используйте инвестиции для других целей.

Лучше держать деньги на счёте в банке, там они автоматически застрахованы. Поэтому и переживать не стоит. Соответственно при выборе банка надо соблюдать простое правило: он должен входить в систему страхования вкладов . Проверить это можно на asv.org.ru.

Наталья Черноволенко. Фото автора.